Как пластиковые карточки и легкие кредиты изменили наше сознание
Появление легко доступных кредитов в корне изменило наше отношение к
деньгам.
Предположим, что вы -- владелец магазина. Кому вы доверяете в достаточной
степени, чтобы дать взаймы денег? На протяжении большей части истории люди
давали
в долг тем, кого знали лично. Это работало, поскольку должник и кредитор
чаще всего жили в небольших городках и знали друг друга.
Но по мере того, как города росли в размере, эти взаимоотношения начали
усложняться.
Управляющие больших магазинов не могли рассчитывать, что продавцы будут
узнавать каждого покупателя в лицо. Поэтому доверенным клиентам выдавали
разные
безделушки, например жетоны и брелоки. В 1928 году для этих целей выпускали
жетон Charga-plate, напоминавший собачью бирку.
Показав такой жетон продавцу, даже незнакомому, вы могли выйти из магазина с
охапкой неоплаченных товаров. Некоторые из таких жетонов превратились
постепенно
в полноценные символы высокого статуса.
В 1947 году был выпущен жетон Charg-It, позволявший владельцу брать товары в
кредит не в конкретном магазине, а в целой сети. Правда, действовал он
только
в пределах нескольких кварталов в Бруклине.
Но потом, в 1949 году, появилась карточка Diners Club, предназначенная для
коммивояжеров.
С помощью жетона путешествующий продавец мог купить еду и бензин, оплатить
комнату в отеле и покупать товары в магазинах, расположенных по всей
территории
США.
Идея сработала: за первый год карту купили 35 тысяч человек, а компания
значительно расширила список принимавших карту отелей, авиакомпаний,
заправок и пунктов
проката автомобилей.
В 1950-х у Diners club появились конкуренты -- кредитная карта American
Express и аналогичные карточки, которые начали выпускать банки.
Борьба с привычками
Карта с причудливым названием BankAmericard, выпущенная Bank of America, со
временем была переименована в Visa. Ее основной конкурент Master Charge
превратился
в MasterCard.
Однако на первых порах кредитные карты столкнулись с двумя большими
проблемами.
Первая была из разряда <<курица или яйцо>>: продавцы не принимали их к
оплате, так как не видели большого спроса на них со стороны клиентов.
Клиенты, в свою
очередь, не торопились заказывать карту, которую не принимало большинство
продавцов.
В 1958 году, чтобы вырваться из этого круга, Bank of America пошел на
эксперимент и просто разослал пластиковые кредитные карточки всем своим
клиентам
в калифорнийском городе Фресно. Клиентов было 60 тысяч.
Каждая из карт имела кредитный лимит в 500 долларов, в пересчете на
современные деньги около пяти тысяч долларов, которые предоставлялись
получателю без каких-либо
вопросов. Эта смелая акция получила название Fresno Drop, по названию
города.
Разумеется, банк потерпел убытки из-за невозвращенных кредитов и
обыкновенного мошенничества с картами, похищенными из почтовых ящиков
получателей. Однако
другие банки вскоре начали повторять акцию, несмотря на потерю денег. К
концу 1960-х годов один Bank of America выпустил в обращение около миллиона
карт.
Второй проблемой первых кредиток было неудобство в использовании: каждый раз
при оплате кредитной картой продавец должен был звонить в банк, чтобы
подтвердить
транзакцию.
Здесь на помощь пришли новые технологии, которые сделали процесс покупки
денег еще проще. Основной из таких технологий стала магнитная полоска,
впервые
разработанная в начале 1960-х годов Форрестом и Доротеей Пэрри, для
удостоверений сотрудников ЦРУ.
Рассказывают, что Форрест Пэрри, работавший системным инженером в компании
IBM, как-то раз принес домой с работы пластиковую карточку и магнитную ленту
с информацией. Он никак не мог придумать способ совместить их, чтобы
получился удобный носитель информации. Его жена Доротея в этом время гладила
белье.
Она протянула мужу утюг и предложила попробовать решить проблему с его
помощью.
Сочетание высокой температуры и давления сработало, так появилась первая
карточка с магнитной полосой.
Магнитная полоска сегодня дает клиентам возможность расплатиться картой
гораздо быстрее. Магазинный терминал, чтобы подтвердить транзакцию,
связывается
со своим банком, который связывается с компьютером компании Visa, а тот, в
свою очередь, с вашим банком.
Культурный сдвиг
Если ваш банк уверен, что вы вернете деньги, то проблем нет. Магазинный
терминал получает цифровое одобрение транзакции, печатает чек, и вы выходите
из магазина
с товарами. Весь процесс занимает несколько секунд.
Кредитные карты распространились по всему миру. Возможность пользоваться
доверием, которое раньше было привилегией добропорядочных жителей маленьких
городков,
получили все.
С точки зрения быта это принесло большие перемены. Человеку больше не нужно
было идти на поклон к банковскому клерку, просить его о ссуде и объяснять,
зачем нужны деньги.
Вместо этого любой может потратить кредит на все что угодно, и продлевать
его срок столько раз, сколько будет нужно, пока готов платить проценты,
которые
часто достигают 20-230 процентов.
Однако столь легкий доступ к деньгам, возможно, творит странные вещи с нашей
психикой.
Несколько лет назад исследователи Дражен Прелеч и Дункан Симестер из
Массачусетского технологического института провели эксперимент с целью
узнать, легче ли
мы стали расставаться с деньгами в условиях общедоступных кредитов.
Участников эксперимента разделили на две группы и предложили им участвовать
в аукционе, где продавались билеты на спортивные матчи. Билеты были
дорогими,
но сколько именно они стоили, подопытным не говорили. Одной из групп сказали
только, что в случае победы за билеты надо будет расплатиться наличными, а
банкомат
за углом.
Участникам эксперимента из второй группы сказали, что расплачиваться нужно
будет кредитной картой. Результаты оказались поразительными -- ставки группы
с карточками на аукционе были намного выше. В одном случае сумма, которую
они были готовы заплатить за посещение популярного матча, в два раза
превышала
заявку членов группы, платившей наличными.
Смерть наличных?
Этот вопрос важен, поскольку в некоторых частях мира наличные уже
устаревают.
В Швеции наличными в магазинах расплачиваются около 20% покупателей, а в
общей сумме расходов по стране на долю наличных трат приходится только 1% .
В 1970 году один из рекламных слоганов BankAmericard звучал так:
<<Представьте, что это деньги>>.
Сегодня бумажные или металлические деньги часто остаются не у дел.
Большинству авиакомпаний, автопрокатов, отелей не нужны ваши наличные, им
нужен номер
вашей кредитной карты. В Швеции то же самое относится ко многим кофейням,
барам и даже рыночным прилавкам.
Кредитные карты, если пользоваться ими правильно, помогают нам правильно
распоряжаться деньгами. Однако есть риск, связанный с тем, что тратить
деньги
с карты очень просто, и мы не всегда соотносим траты с нашими доходами.
В США общая сумма возобновляемых кредитов -- они чаще всего связаны именно с
кредитными картами -- на сегодня составляет около 860 миллиардов долларов,
или
более двух тысяч долларов на каждого взрослого американца.
В реальном выражении эта сумма за последние 50 лет увеличилась в 400 раз.
Как следует из недавнего исследования Международного валютного фонда, рост
закредитованности населения, связанный с доступностью кредитных карт, чем-то
похож
на эйфорию от большого количества сахара.
В краткосрочной перспективе он полезен для экономики, но вреден, если
смотреть в перспективе от трех до пяти лет. Кроме того рост
закредитованности повышает
вероятность банковских кризисов.
Когда начинаешь задавать людям вопросы обо всем этом, они беспокоятся.
Девять из десяти американцев согласны с утверждением, что карты дают
большинству людей доступ к слишком большим кредитным средствам. Большинство
полностью
с этим согласно, но в то же время удовлетворено своей личной кредитной
историей.
Похоже, мы не верим, что другие будут мудро пользоваться этим мощным
финансовым инструментом. Однако себе мы доверяем полностью.
https://news.mail.ru/economics/31852992/?frommail=10
С уважением, Эдуард Фурников
