Когда я жил на Украине, скажу честно, банки я несколько недооценивал. Был у меня там один знакомый банк - Сбербанк (это как один сорт сыра - сыр :)) Да и он мне был не особенно-то и нужен, если разобраться. Знаю, что сейчас банков там много, хороших и разных, но это дела не меняет - я думаю, что в плане "услуг для населения" они не достигли ещё того уровня, на который могли бы рассчитывать.

В Канаде - не так. В Канаде банки, наряду со страховыми компаниями, являются хозяевами жизни. Вся Северная Америка живёт в кредит, и поэтому это милость банка - позволить или нет вам купить дом или машину. Если кто-то в Канаде гордо называет себя хозяином и домовладельцем, то мне на ум сразу приходит фраза "Попробуйте пропустить следующий платёж банку, и сразу узнаете, кто хозяин вашего дома".

Фактически каждый шаг населения Северной Америки может контролироваться банками, финансовыми структурами и кем-то ещё, стоящим за ними. Если вам не нравится тоталитарное общество, построенное в СССР, что вы скажете о самом демократичном обществе, в котором даже покупка цветов любовнице сразу становится известной "большому брату"?

Конечно, я могу носить в кармане гору мелочи, но на практике кредитные (и дебетовые) карточки оказываются настолько удобными (и принимают их практически везде), что я уже и не помню, как выглядит двадцатидолларовая купюра :)) При этом я отдаю себе отчёт, что компания, выдавшая мне карточку, имеет доступ ко всей информации (что, где, когда и с какой целью я покупаю :))), но удобства перевешивают, и я всё равно пользуюсь карточками.

Сейчас расскажу страшную вещь. В одной из самых демократичных стран мира на каждого человека ведётся полусекретное досье под названием "кредитная история". На каждого иммигранта, ступившего на эту землю, заводится папочка, в которую складывается вся информация - где ты работаешь, какие у тебя кредиты, у кого и зачем ты просил деньги, как исправно ты оплачиваешь счета, и т.п. Пропустил оплату счёта за телефон - ставят галочку. Выехал из дома, где снимал квартиру, а у домовладельца появились какие-то претензии к тебе - он может испортить тебе кредитную историю, в которую занесут большой чёрный крестик, и не светит тебе больше ни машина, ни дом. Это я всё, конечно, утрирую, но суть остаётся - жизнь здесь построена так, что подавляющему большинству населения недоступны дом или даже новый автомобиль без помощи банка. А банк, прежде чем выдавать тебе кредит, заглядывает в твою кредитную историю, и решает, дать тебе деньги взаймы или нет.

То же самое - насчёт кредитных карточек. Как вы знаете, кредитная карточка - это кусочек пластика с магнитной полосой, позволяющий тебе тратить деньги, которых у тебя нет (когда я уезжал из Украины несколько лет назад, кредитными карточками там гордо называли то, что здесь именуется дебетовыми - прежде чем потратить какую-то сумму, её необходимо сначала внести на счёт, эта процедура на самом деле к кредиту никакого отношения не имеет). Потом, обычно раз в месяц, банк, выдавший тебе карточку, присылает тебе счёт - за этот месяц вы потратили столько-то долларов, будьте добры оплатить до такого-то числа (обычно дают две-три недели для оплаты). Если заплатишь вовремя - никакие проценты начисляться не будут, иначе - грабительские (по канадским меркам) 18-30% в год. Поначалу я недоумевал - а какая выгода во всей этой истории банку, который оплачивает мои покупки в течение месяца (т.е. фактически даёт мне деньги в долг на месяц), а потом я просто отдаю ему эти деньги, без процентов? Потом до меня дошло, что и сам магазин, где я покупаю что-то, платит 2-4% банку (или финансовой компании Visa, что с точки зрения покупателя значения не имеет) за использование мною кредитки. Магазин, конечно, может отказаться от приёма карточек и не платить Visе, но тогда покупатели с кредитными карточками просто не смогут купить что-либо, а наличные, как вы уже поняли, здесь распространены в гораздо меньшей степени, чем в ex-USSR. И поскольку конкуренция за покупателя здесь очень высокая, то большинство магазинов рады платить эти дополнительные 2-4% за то, что это прибавит им покупателей. Как я и говорил, банки здесь построили всех :))

Некоторые банки готовы пойти на определённые уступки для того, чтобы клиенты пользовались именно их карточками. Так, MasterCard, выданная финансовой структурой President's Choice Financial (www.pcfinancial.ca) позволяет вам получить обратно 1% от всех потраченных вами с помощью этой карточки сумм.

Наиболее распространенные кредитные карточки в Канаде - Visa, MasterCard и American Express. Есть ещё и мелкие кредитные карточки, которые выдают магазины (Sears, Bay, Canadian Tire, Zellers, Brick), но эти принимаются только самими магазинами (и практически никем более), и являются просто неким кредитом покупателю (т.е. можешь купить у нас прямо сейчас, используя нашу карточку, а заплатить реальные деньги только через месяц), поэтому большой ценностью они не обладают. Но магазины для раздачи своих карточек часто предлагают что-то, от чего невозможно отказаться (например, скидку на 10 долларов прямо сейчас), поэтому я иногда на эти карточки тоже подписываюсь, а потом, когда их количество начинает превосходить разумные пределы, звоню и прошу закрыть (это происходит приблизительно раз в полгода, когда карточки перестают помещаться в бумажник :))).

Visa и MasterCard карточки могут быть выданы различными банками, при этом различными могут быть и условия их использования. В некоторых случаях вас даже принуждают раз в год платить какую-то небольшую сумму (10-20 долларов), что само по себе очень нахально на фоне большинства бесплатных (и даже возвращающих какой-то процент) карточек. Скажем, условия использования Royal Bank Visa и CIBC Visa отличаются, равно как отличаются Bank of Montreal MasterCard и President's Choice MasterCard. Ok, куда-то меня совсем в дебри занесло...

Под кредитом мы подразумеваем любую возможность тратить деньги, которых физически у вас нет. Это могут быть:

• деньги на покупку дома (называется mortgage)
• деньги на покупку машины,
• деньги на учёбу (называется loan),
• personal line of credit, это кредитная линия - просто дополнительный счёт в банке, на котором уже как бы лежит какая-то сумма, ты можешь её тратить, но возвращать будешь с процентами, или не трогать и ничего не платить за это. Иногда полезно открыть такую линию, для собственного спокойствия, т.к. кушать она не просит (если ничего не снимаешь оттуда),
• overdraft protection. Это такая штука - допустим, я решил заплатить вам за что-то 100 долларов, и выписал на ваше имя чек на 100 долларов. Чек - это не деньги, а фактически просто разрешение снять с моего банковского счёта какую-то сумму (в нашем случае 100 долларов). Но выписанный чек не гарантирует, что эти деньги на счету имеются. Потом вы, получив от меня этот чек, вкладываете его на свой банковский счёт, после чего ваш банк как-то договаривается с моим банком о переводе этой суммы с одного счёта на другой. Если кто-то ещё понимает, о чём идёт речь, может читать дальше :)))

  Так вот, если выписанный мною чек возвращается моим банком без денег (т.к. денег на счету нет), то обычно следуют какие-то санкции от того, кому я этот чек выписал. А вот если мой банковский счёт имеет overdraft protection (наконец-то вернулись к нашим баранам :))), мой банк обещает в случае чего (в случае отсутствия необходимой суммы на счету) самостоятельно автоматически доплатить недостающее (скажем, в пределах тысячи, или на сколько договоримся), а я потом возвращаю своему банку эти деньги с процентами. Если такого случая (использования несуществующих денег) не произошло, то никто никому ничего не платит (т.е. такая схема тоже есть не просит, поэтому ничего плохого в ней нет :))

• просто кредитные карточки. Самой важной их характеристикой является credit limit, т.е. сумма, которой ты можешь пользоваться. Часто сначала выдают карточки с небольшим лимитом (500-1000 долларов), но потом, по мере укрепления твоей кредитной истории, этот лимит повышают до трёх, пяти или даже десяти-пятнадцати тысяч. Проценты по кредитным карточкам обычно гораздо выше, чем по всем остальным видам кредитов, поэтому не оплачивать в срок всю сумму очень невыгодно - вместо, скажем 6-8% (в год) по кредитной линии здесь вы будете платить 18-30%. Но, как это ни странно, встречал неразумно много канадцев, имеющих долги на кредитных карточках...

Кстати, свою кредитную историю здесь можно посмотреть и самостоятельно - есть несколько организаций, занимающихся такими услугами (высылают тебе содержимое твоей кредитной истории).

В Канаде есть 6 главных банков, которые, как я где-то слышал, находятся под защитой государства, и обанкротиться им просто не дадут. Самым демократичным я нахожу CIBC (особенно его подразделения President's Choice Financial и BizSmart, предлагающие бесплатный сервис частным лицам и компаниям). Также в шестёрку избранных входят Royal Bank, Toronto Dominion (он же TD), Bank of Montreal, ScotiaBank и National Bank of Canada.

Все банки - организации несколько гадковатые в том смысле, что каждый их них хочет взять у вас немножко денег за то, что он вам оказывает большую честь распоряжаться вашими деньгами. Внимание! Ещё раз для тех, кто случайно пропустил смысл предыдущего предложения - вы отдаёте свои деньги, и вдобавок платите ежемесячную сумму за то, что банк согласился их взять. Это как если бы я попросил вас дать мне ваши деньги, обязался бы их вернуть по первому требованию, и за это с вас брал бы 10 долларов в месяц. Хорошо устроились? Ещё и реклама издевательская - всего за 8 долларов в месяц мы вам предоставим возможность совершить 10 транзакций! Т.е. (между строк) придёте за своими деньгами в 11-й раз - будете платить дополнительно. Просто хулиганьё какое-то, хоть и в галстуках...

Как ни странно, кроме основных шести банков, здесь существуют множество мелких, у которых, скорее всего, условия будут не столь кабальными. А кроме банков, в Канаде есть ещё и т.н. кредитные союзы (Credit Unions). Хотя я и стараюсь не заниматься в рассылках откровенной рекламой :)) но скромно могу заметить, что есть такая Ukrainian Credit Union (Украинская Кредитная Спилка, www.ukrainiancu.com), в которой я открыл счёт прямо с Украины (как вы знаете, для получения иммиграционной визы канадское посольство требует наличия денег на счету в канадском банке). Счёт в Ukrainian Credit Union мне открыли без проблем за 2 дня (я общался с ними только по email), они сами же отправили подтверждающий факс в канадское посольство в Киеве, и в качестве благодарности я не закрываю тот счёт по сей день (тем более что за обслуживание счёта мне ничего платить не приходится).

Также Ukrainian Credit Union этим летом (в день независимости Украины) спонсировал приезд и концерт в Торонто группы Вопли Видоплясова, за что я лично им очень благодарен. Справедливости ради надо заметить, что открытие счёта у них стоило, по-моему, 125 USD (а во всех банках открытие счёта производится бесплатно), к тому же большим неудобством является отсутствие их банкоматов (автоматов по выдаче и приёму денег) по городу. Скажем, CIBC или TD банкоматы - на каждом углу, и положить деньги на счёт (или снять со счёта) можно бесплатно в любое время дня и ночи, а вот в Ukrainian Credit Union для того, чтобы положить чек на счёт, придётся тащиться к ним в офис или высылать чек почтой, что очень неудобно (снять деньги, правда, можно где угодно, но за это "чужие" банкоматы берут то ли доллар, то ли полтора, что есть мелочь, но неприятно). Но зато в Ukrainian Credit Union мне сразу по приезду выдали кредитную карточку MasterCard (заблокировав тысячу долларов на счету), что, наверное, очень помогло для начала моей кредитной истории. Чем кредитные союзы отличаются от банков, я до сих пор не понял. Наверное, какими-то юридическими тонкостями и размером уставного капитала...

Все банки для удобства клиентов предлагают управление своим счётом по интернету. Это очень удобно - все приходящие счета (за газ, телефон, интернет) я могу оплачивать, не отрывая задницы от кресла.

Также банк бесплатно выдаст вам дебетовую карточку, позволяющую снимать наличные деньги со своего счёта или, наоборот, пополнять свой счёт наличными или чеками. Основные отличия дебетовой карточки от кредитной - дебетовая привязана к вашему банковскому счёту, а кредитная - к человеку (у меня, скажем, Visa от Royal Bank, хотя счёта в Royal Bank у меня нет). Дебетовая карточка позволяет производить транзакции в обе стороны (deposit/withdraw), а кредитная - позволяет только тратить (магазины, правда, также могут и возвращать деньги на кредитную карточку). Для использования дебетовой карточки у вас есть 4-значный код, а для кредитки везде требуется ваша подпись. Снятые с помощью дебетовой карты деньги очень сложно опротестовать (если они просто исчезли каким-то образом), а транзакции кредитной карточки можно запросто откатить (просто сказать, что не было у меня такой покупки, пусть покажут мою подпись под этой суммой). А вообще, все покупки можно оплачивать и дебетовой, и кредитной карточкой, просто в первом случае деньги сразу снимаются непосредственно с моего счёта, а во втором - подсчитываются банком и предъявляются к оплате в конце месяца.

Система приёма дебетовых карточек в Северной Америке называется Interac. Работает и в Канаде, и в США (наши кредитки, кстати, там тоже принимают). С Европой будет посложнее - по-моему, там с нашими дебетовыми будут проблемы. Кто знает - просветите, известно ли там кому-то слово Interac? Меня, правда, опять выручает Ukrainian Credit Union - их дебетовая карточка имеет логотипы и Interac, и Cirrus, т.е. и на Украине я могу снимать деньги с моего канадского счёта, что иногда бывает очень удобно :))

После нескольких лет жизни в Канаде я уже и не представляю, как можно жить без банковской системы, которая - повсюду. Зажрался, буржуй, что могу сказать... :)))

Sergey.

sergey@borninussr.ca
http://www.borninussr.ca

P.S. Ваши письма с вопросами, предложениями и конструктивной критикой всегда приветствуются.