В России принят закон об исламских кредитах без процентов  4.7K 14:53 - 30/Авг/23  не-писатель  

Государственная Дума приняла закон о проведении эксперимента по установлению на территории отдельных субъектов РФ экспериментального правового режима (ЭПР) деятельности по партнерскому (исламскому) финансированию.

Эксперимент по партнерскому (исламскому) финансированию будет проходить в течение двух лет — с 1 сентября 2023 года по 1 сентября 2025 года — на территории Башкортостана, Татарстана, Чечни и Дагестана. Территория проведения эксперимента может быть расширена Правительством по согласованию с Банком России.

Участники эксперимента при совершении сделок не смогут устанавливать вознаграждение, выраженное в виде процентной ставки. При этом допускается установление выплаты в виде переменной величины, значение которой изменяется в зависимости от результатов совершения указанных операций.

Дело в том, что мусульманам не запрещено получать прибыль, но нельзя для этого использовать проценты. В таком случае не производится товар или услуга, да и благосостояние в обществе не возрастает. А в России проживает очень много мусульман и с каждым годом их становится всё больше. Поэтому у них должно появиться своё банковское обслуживание.

Потребительское кредитование в исламском банке регулируется отдельным образом. Используется механизм мурабаха — банк за свой счёт приобретает нужную клиенту вещь и перепродает ему ее с торговой наценкой (иногда в два раза дороже). Затем клиент платит оговоренную сумму банку в рассрочку. Всё честно и никаких процентов!

Аналогично работает покупка квартиры в ипотеку. Банк приобретает выбранную человеком недвижимость, потом продает ее покупателю по цене выше оплаченной банком при покупке, с выплатой денег конечным покупателем долями в течении многих лет. Причем в договоре обосновывается размер наценки, а пересмотреть условия можно только с согласия всех сторон. Процентов тоже как видите здесь нет!

Но если нет процентов, это далеко не значит, что банк не заработает с такого человека своё.

Авторство:  Копия чужих материалов Использованные источники:  В России принят закон об исламских кредитах без процентов ЗАКОНОПРОЕКТ №198584-8 Федеральный закон от 04.08.2023 № 417-ФЗ   №198584-8 Законопроект :: Система обеспечения законодательной деятельности Федеральный закон от 04.08.2023 № 417-ФЗ ∙ Официальное опубликование правовы&... Комментарий автора: 

Всё ждал, когда у нас такое появится.

А оно раз - и вот...

@     Комментарии ttj14:57

Лизинг ? 

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

не-писатель14:59

Похоже.

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

Будка15:00

Потребительское кредитование в исламском банке регулируется отдельным образом. Используется механизм мурабаха — банк за свой счёт приобретает нужную клиенту вещь и перепродает ему ее с торговой наценкой (иногда в два раза дороже). Затем клиент платит оговоренную сумму банку в рассрочку. Всё честно и никаких процентов!

 

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

jawa15:34

Используется механизм мурабаха

Любопытно то, что этот трюк с "обратным выкупом с наценкой" изобретён был сразу же во времена Мухаммеда (6 век).

И тогда же это объявили "хийял" ("уловкой")  для обхода запрета, потому что "сделка-уловка" заключается с фиктивным товаром.

"Дозволенной сделкой" является та, где товар реальный и сделка "купли-продажи" реальная.

Помнится, здесь же на АШ это обсуждали и оказалось в итоге, что нельзя явно и чётко законодательно, алгоритмически отделить "дозволенную мурабаху" от "недозволенной", т.к. тут вступает в дело нематериальная аргументация к морали :

"тот кто пользуется уловками для обхода запрета сам должен понять что совершает грех"

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

Брандашмыг15:01

Делов-то!!! Встречайте новую услугу от банков - комиссия за погашение кредита (% от суммы). Не благодарите 

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

не-писатель15:04

В общем, банкиры себя в любом случае не обидят.

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

Miker15:03

Ну потребкредитование тут те же лица, только в профиль.

А вот исламский банкинг по части кредитования предприятий может и сыграть. Насколько мне известно, там по сути вариант инвестиционного кредитования - банк, предоставляя кредит, оговаривает получение части прибыли финансируемого предприятия, плюс выплату тела кредита (по частям или одномоментно - это как договорятся). Отсюда более жесткий подход по риск-менеджменту и оценке предприятия, но с другой стороны - банк с большей вероятностью выдаст заём при наличии родственных связей. Облегчится создание и функционирование всяких около-диаспорных финансовых структур. Так что палка о двух концах...

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

Nadolb1515:07

Тут есть один нюанс - исламский банкинг даст кредит на покупку квартиры, но вряд ли даст кредит на покупку того же айфона - кому нужен залог, через год превращающийся в тыкву?

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

Miker15:15

Причем тут залог?

Банк купит клиенту айфон за свои, навесит на клиента долг в размере стоимость айфона плюс выгода банка, отдаст ему айфон и будет получать платежи по долгу. Никаких процентов. А если клиент допустит просрочку, дальше этот долг просто пойдет либо коллекторам, либо приставам, делов-то.

И никаких залогов. Просто клиента заранее будут оценивать по степени риска. В общем-то, всяческие "беспроцентные рассрочки" типа той же Халвы - абсолютно такая же схема (кроме случаев, когда банк договаривается делить прибыль от продажи с продавцом, а не вешать увеличение стоимости на покупателя - но то редкость).

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

не-писатель15:08

...Облегчится создание и функционирование всяких около-диаспорных финансовых структур.

По тексту Закона я там никаких ограничений по национальности и вероисповедованию заёмщика я не нашел. Но, ясно, что районы проведения эксперимента - мусульманские преимущественно. Поэтому - всё может быть. 

На то и эксперимент...

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

Miker15:19

Естественно, что там такого нет и не будет.

Более того, банки сами такого объявлять не будут ни в каком ключе. Это ж прямое нарушение Конституции, тут не то что лицензию отобрать могут, а вообще нафиг посадить.

Но вангую я, что всем "не-исламским" клиентам (у кого нет влиятельных мусульманских друзей) кредитование будет оч-чень затруднено, и по совершенно благопристойным причинам. Риск-рейтинг маловат, нехватка пассивов для выдачи кредита, технические проблемы "зайдите через неделю... и еще через неделю..." и всякое такое.

Потребительских кредитов не коснется. Какая разница, кому продавать с наценкой, и чей долг потом вытряхивать? 

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

не-писатель15:20

Зато не нарушаем Ислам.

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

Miker15:28

Уважительное отношение к традициям разных народов - одна из основ государства Российского. Одна из самых мощных скреп, хоть по поводу этого термина разные недоумки и пытаются высмеивать.

Так что да, предоставим возможность религиозным людям делать бизнес, не нарушая духовных установлений. Плохого ничего нет, а если эти люди начнут закон нарушать - ответят независимо от религии.

А если модель окажется годной и покажет хорошие результаты - глядишь, и интегрируем в качестве опорного закона. Если банки не смогут трясти проценты с предприятий, а будут кормиться только частью прибыли - это может дать неплохие последствия. Кредитование сократится - зато рисков будет меньше. Опять же, банк, заинтересованный в прибыли прокредитованного предприятия - совсем не то же самое, что банк, заинтересованный только в процентном доходе.

А обычное кредитование останется на облигационном рынке. Глядишь, и для мелких предприятий либерализуют этот рынок. 

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

не-писатель15:32

 Уважительное отношение к традициям разных народов - одна из основ государства Российского.

Золотые слова!

По идее - необходимо взять всё лучшее из любых сфер деятельности. Поэтому, если эксперимент удастся, то как альтернатива ростовщическому проценту - почему бы и нет...

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

onegone16:22

Мутная схема, не взлетит дальше республик Кавказа. Но там и так всё на дотациях из Центра, регион нищий. Просто хотят , местные султанчики, провернуть очередную схему воровства бюджетных денег.

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

Miker16:24

Очередной "хватит кормить Кавказ"?

Изыди на хрен, дятел.

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

не-писатель16:27

Я не понимаю, как иная форма кредитования повлияет на воровство бюджетных денег. Ибо банк, какой бы он ни был - субъект права. Имеет лицензию и выполняет все требования ЦБ РФ. 

То есть его роль в "мутных схемах" будет такая же, как и у других видов банков.

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

jawa15:35

предоставляя кредит, оговаривает получение части прибыли финансируемого предприятия

Это называется "акция".

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

Miker15:51

Ну да, в нашем нынешнем законодательстве акции - наиболее близкий инструмент.

Просто чтобы предприятию акции выпустить, надо кучу требований соблюсти и изрядно потратиться.

Еще доля в ООО по сути то же самое, но доля - это штука с очень низкой ликвидностью, продать долю в ООО в разы сложнее, чем ее получить.

В итоге банк получает гибкий инструмент финансирования с контролем, не имея трудностей, связанных с акционированием или покупкой доли. Но, кстати, контроль тоже меньше - если доля не куплена, то и всякого рода участие в решениях предприятия придется подробно прописывать в кредитном договоре, а иначе будет "какие Ваши доказательства полномочия?".

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

pivnik15:03

вроде уже в 2022 было, хотя тут тоже вроде как "пилотник"... видимо был тест пилотника...

Может проще "цифровой рубль" выдавать? Таже история, но банки минус...

p/s - помню как в 90-е убивали РКЦ, а как иначе объяснить  необходимость банков...

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

не-писатель15:13

Депутаты Государственной Думы А.Г.Аксаков, М.А.Топилин, В.Б.Сенин, А.З.Фаррахов, А.Н.Свистунов; Сенаторы Российской Федерации Н.А.Журавлев, М.М.Ульбашев.

Ясно, что лоббирование - по исламскому вероисповедованию...

№198584-8 Законопроект :: Система обеспечения законодательной деятельности

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

klohotos15:09

ещё один маленький шажок в сторону исламизации и развала России

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

pivnik15:14

иди за желудями - сезон уже начался )

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

klohotos15:17

умиляют тупорылые свинопасы в запасами желудей на все случаи

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

не-писатель15:15

1. А у нас в Основном Законе - Бог прописан. Но какой именно, не указан. Поэтому - здесь в действующей редакции Конституции - всё соответствует.

2. Россия всегда была многонациональной страной. Не считаю, что что-то выдающееся в этом законе.

Поэтому Ваши опасения понимаю. Но не разделяю.

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

Miker15:22

1. Да ну? Это в какой статье?

 

Читаем Конституцию.

Статья 13: 

1. В Российской Федерации признается идеологическое многообразие.

2. Никакая идеология не может устанавливаться в качестве государственной или обязательной.

Статья 14:

1. Российская Федерация - светское государство. Никакая религия не может устанавливаться в качестве государственной или обязательной.

 

Что там еще про бога?

Глава 1. Основы конституционного строя | Конституция Российской Федерации

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

не-писатель15:29

 Читаем Конституцию.

А читаем.

Статья 67 пункт 2.

 Российская Федерация, объединенная тысячелетней историей, сохраняя память предков, передавших нам идеалы и веру в Бога, а также преемственность в развитии Российского государства, признает исторически сложившееся государственное единство.

Собственно это я и упоминал.

Ну и, собственно, 

Статья 13:

 1. В Российской Федерации признается идеологическое многообразие.

Чем Вам не пункт?

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

Miker15:39

"Передавших нам чего бы то ни было" какую юридическую обязанность возлагает? Констатация того, что мы признаем сложившееся государственное единство - единственное, что в этой статье хоть какие-то обязательства накладывает. И не на Вас лично, а на все государство РФ, что несколько отличается от нормы типа "Гражданин имеет право/ обязан делать то и это".

--

Тем и не пункт, что любая религия есть идеология, но не любая идеология есть религия. Например, идеология пацифизма религией не является. 

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

не-писатель15:54

И что из этого следует?

Конституция РФ статья 28:

 Каждому гарантируется свобода совести, свобода вероисповедания, включая право исповедовать индивидуально или совместно с другими любую религию или не исповедовать никакой, свободно выбирать, иметь и распространять религиозные и иные убеждения и действовать в соответствии с ними.

Если определённая группа граждан РФ исповедует Ислам (да и любую другую религию, а у нас в стране более 60 конфессий), и их деятельность не противоречит Конституции РФ и другим действующим Законам - то всё в рамках Российского правового поля.

Закон, естественно прошёл проверку. Но взят за основу из правового поля, где основным законом является Ислам. Адаптирован под наше законодательство. Что в этом плохого?

Более того. Закон пока не принят в качестве постоянно действующего.

Вы же не отказываете гражданам России, воспитанным в Исламе применять/использовать товарно-денежные отношения, которые не противоречат их религии?

№198584-8 Законопроект :: Система обеспечения законодательной деятельности

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

Miker16:02

Вы неверно меня поняли.

Я лишь указываю на то, что Ваше утверждение

1. А у нас в Основном Законе - Бог прописан.

неверно.

У нас прописана свобода веры и идеологии (естественно, в рамках ограничений закона), а бога у нас не прописано. Ни в Конституции, и нигде в законодательстве.

А уж если подойти совершенно буквалистски, в Конституции есть упоминание "веры в бога", а не собственно бога как такового.

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

не-писатель16:12

Мы с Вами вошли в диспут о личном понимании, что прописан в Конституции.

1. Я считаю, что если вера в Бога передана нынешним поколениям граждан России, значит (на то и Вера) - Бог существует, и в Конституции указана роль Веры в него для поколений граждан России. Ибо есть Вера - есть Бог, нет Веры - нет Бога. => Бог в Конституции РФ упоминается.

2. Как только мы упомянули о вероисповедовании, тут же вступают ограничения, накладываемые наистинно верующих, связанные с конкретной религией. поэтому данный закон направлен более для мусульман.

Ну, а в принципе, в рамках данного обсуждения - эта тема не очень актуальна.

Поэтому, если Вы считаете, что Бог в Конституции не указан - так тому и быть. Тем более, что я - атеист.

 

 

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

Miker16:22

Никакого диспута о личном понимании, уж извините.

Читать законодательство меня пять лет учили на юрфаке, а потом двадцать лет жизни, так или иначе связанной с законами и прочими НПА.

А потому уж простите, но Ваше понимание тут ничего не весит. Считайте что хотите, у нас свобода мнения и религии, но написанное в Конституции есть правовое установление, и читать его надо с позиций статуса, сиречь комплекса прав и обязанностей.

Статья, которую Вы привели, устанавливает обязанность государства признавать собственную идентичность. То бишь, никакой закон, и никакой государев человек, не имеет права в рамках государственных процессов отрицать правопреемство Российской Федерации и ее легитимность. Включая, кстати, и исторические обоснования этих правопреемства и легитимности. Теперь прояснело?

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

не-писатель16:32

...Теперь прояснело?

Нет.

Бог указан? Указан. Всё. Тем более "правовое установление"...

Остальное - Ваши термины.

И далее.

 ...никакой государев человек, не имеет права в рамках государственных процессов отрицать правопреемство Российской Федерации и ее легитимность.

Переход на другой аспект обсуждения - спрыгивание с темы.

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

onegone16:28

Вы лучше не в теософско-правовые дебри углубляйтесь, всё равно не вывезете. А расскажите нам, убогим, где исламский банк деньги брать будет? Ибо бабло, на беспроцентный депозит, никто , в здравом уме, будь он хоть трижды еврей мусульманин, не понесет.

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

Vitec15:13

Водку пить нельзя. (ночью можно)

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

Стилет15:13

по партнерскому (исламскому) финансированию.

Я правильно понимаю, вместо фиксированного процента по кредиту, который выплатил и забыл, вы получаете "партнёра", который берёт долю в вашем деле "навсегда"?! Это, реально, кому то нужно!?

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

pivnik15:16

это как примерно дать деньги взаймы брату - тоже с него будешь брать % ? - а как будет в реальности - очень большой х.з.

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

не-писатель15:19

Правильно понимаете.

...Это, реально, кому то нужно!?

Как говорится, случаи разные бывают. Законом обычно стараются "накрыть" максимально возможные варианты деятельности субъектов права. Поэтому я бы не стал к этому относится категорично...

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

agran15:23

Вы не полностью изучили вопрос.

Выкупаете долю партнера и вы свободны. Прогорел бизнес, партнер прогорел вместе с вами.

Кроме того кредитование по обычным правилам ни кто не отменяет. Платите проценты.

 

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

Стилет16:02

Выкупаете долю партнера и вы свободны.

Да, но только в начале "пути" доля будет одна (допустим, что сумма примерно равна процентам по обычному кредиту), а вот в момент выкупа доли, когда дело пошло в гору, доля может быть в РАЗЫ больше.

Прогорел бизнес, партнер прогорел вместе с вами.

Боюсь, что вы недооцениваете службу оценки рисков так называемых "исламских" банкиров". Думаю, что "погорел бизнес и партнёр вместе с вами", это не про них. Влазят в "партнёрство" там только в супернадёжное дело. Дураков нет.

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

Miker15:33

Неправильно. Как договоришься. Обычно не навсегда (тогда это по сути инвестиционный договор, а не кредитный), а на срок кредитования.

А "навсегда" - ну то есть на срок владения долей - это обычные акции. Купил акцию (то есть, долю предприятия), сиди жди дивидендов. И ничего, уже сколько лет фондовые рынки работают. Просто исламский банкир, выдав кредит, может направить на предприятие своего человека, чтобы тот наблюдал (и помогал, если надо). А с акциями это огромный пакет купить надо, чтобы своего человека в совет директоров поставить.

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

onegone16:34

Вы, таки, правильно понимаете, такого "исламского банкинга", в "святых" 90-х, было ого-го! Взял деньги -отдал бизнес, жену,недвигу, иногда и жизнь.

Только назывался этот "банкинг" тогда по-другому.

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

Override15:16

То есть досрочно гасить такой "кредит" смысла нет. На невыплаченных процентах не сэкономишь, процентов то нет, ага)

Да эти арабы ещё хитрее евреев)

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

не-писатель15:22

...Да эти арабы ещё хитрее евреев)

А что? Зря среди них столько торговцев!

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

onegone16:35

Они там все семиты.

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

Remchik15:17

С покупкой "в кредит" по-исламски понятно, а вот кредит "на дело" будет у нас? Банк в таком случае входит в долю как соучредитель и несет убытки или получает прибыль от дела наравне с "получателем кредита". Потом доля банка выкупается клиентом. Вот такая тема интереснее, когда банк разделяет с клиентом риски.

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

IgnisSanat15:21

Там много вариантов.

1. Банк становится партнером в предприятии и получает часть прибыли. Никаких %, а токмо часть прибыли как инвестор. Конечно, банк берет и риск на себя.

2. Банк выдает кредит, а пациент делает взносы в некоем благотворительном фонде (управляемом или контролируемом банком). Деньги идут банку на тело кредита (0%) и фонду (собственно и %)

3. Описанные тороговые операции с наценкой, содержащей %. Но не надо забывать, что банк сможет договорить выгодную цену. Например, банк закупает оптом 1000 тракторов. Он затем продает их 1000 клиентам с наценкой, но все равно, клиенту эта цена может быть выгоднее чем если бы он покупал 1 трактор. Да и он свободен от всяких головных боль, связанных с покупкой 1 трактора, все берет на себя банк.

Конечно, банк при этом становится не совсем банком, для этого надо расширить предмет деятельности банка. Он торгует разными вещами (там есть список, нельзя например алкоголем и пр. харамом)

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

pvz15:59

банк при этом становится не совсем банком, для этого надо расширить предмет деятельности банка. Он торгует разными вещами (там есть список, нельзя например алкоголем и пр. харамом)

Ночью можно и алкоголем. И в борделях они "краткосрочный брак" заключают, а потом разводятся... Хитрожопые лицемеры, короче.

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

Senseless15:21

 механизм мурабаха — банк за свой счёт приобретает нужную клиенту вещь и перепродает ему ее с торговой наценкой (иногда в два раза дороже). Затем клиент платит оговоренную сумму банку в рассрочку. Всё честно и никаких процентов

Поражает просто уровень двойных стандартов, или лицемерия, смотря как назвать. Банк купил квартиру за 6 млн., продал клиенту в рассрочку за 12 млн. Зато рассрочка и никаких процентов. Для кого цирк?

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

не-писатель15:24

Ну, не всё так просто.

Кредитора ведь насильно же никто не заставляет двукратную цену платить. Ибо - всё по взаимной договорённости...

• Войдите или зарегистрируйтесь для комментирования

Страницы 1 2 следующая ›