Секреты инвестирования

  Все выпуски  

Еще раз про накопительное страхование жизни


Центр
  Финансового
    Образования

           fintraining.ru

Дистанционные учебные курсы:

1. "Управление личными финансами",
автор и ведущий -
Сергей Спирин
2. "Инвестиции в ценные бумаги",
автор и ведущий -
Константин Царихин
3. "Срочный рынок: фьючерсы и опционы",
автор и ведущий -
Константин Царихин
4. "Инвестиционный консультант",
автор и ведущий -
Сергей Спирин


Учебные курсы в Москве:

1. "Основы биржевой торговли ценными бумагами",
2.
"Мастер-класс биржевой торговли",
ведущие:
Валерий Гаевский и
Константин Царихин


Услуги инвестиционных консультантов:

1. Консультация по вопросам формирования портфеля инвестиций
2. Разработка инвестиционного плана

- в Москве
-
в Санкт-Петербурге
-
в Нижнем Новгороде


А также:
- Лента новостей
-
Библиотека
-
Форум
-
Рантье-Клуб

и многое другое
на сайте:

fintraining.ru


ЦФО Украина

ЦФО Беларусь

ЦФО Казахстан


Тренинговый центр
"Чародей"


Единственная проблема, решение которой имеет практическую ценность:
"Что делать дальше?"

Артур Блох,
"Закон Мэрфи"


Реклама в рассылках

Секреты инвестирования

Еще раз про накопительное страхование жизни

Мне пришло несколько отзывов на предыдущую рассылку "Про накопительное страхование жизни", из которых видно, что не все меня до конца поняли. Спрашивают даже, за что я так не люблю страховщиков, и не было ли у меня личного отрицательного опыта работы с ними, раз я один из тех немногих консультантов, кто не продает программы накопительного страхования жизни, а, напротив, отговаривает ими пользоваться.

Придется пояснить подробнее.

Страховщиков я люблю. Страховщики, как правило, прекрасные ребята, и предлагают полезные услуги, до тех пор, пока они занимаются своим делом – СТРАХОВАНИЕМ.

Я, правда, рекомендую пользоваться исключительно краткосрочными программами страхования. Но это не из-за нелюбви к страховщикам - они здесь не при чем. Это из-за общего недоверия к состоянию мировой финансовой системы в долгосрочной перспективе. Я как-то писал об этом в рассылке пару лет назад.

А вот как только страховщики начинают заниматься не своим делом, и продавать ИНВЕСТИЦИИ (в виде программ накопительного страхования), то вот именно к этим программам мое отношение уже совсем другое.

Дело не в том, что страховщики, внедряя накопительные программы, вдруг из "хороших" становятся "плохими". Дело в том, что бизнес у них такой. Для этого бизнеса на первом месте стоит задача "сохранить", а не "заработать". В силу этого страховые компании могут вкладывать средства клиентов лишь в сверхконсервативные варианты инвестиций. Доходность которых нормального инвестора (даже "просто консервативного") вряд ли может устроить.

Письмо ниже очень показательно в плане понимания психологии людей, которые "покупаются" на накопительное страхование.

Прочла вашу переписку по вопросу накопительного страхования. В чём-то согласна с вами, а в чем-то - нет.

Вы отдаёте предпочтение рисковому страхованию. Приобретя договор по рисковому страхованию жизни и уплатив страховой компании (срок страхования - год), что я имею по истечении этого срока, если не наступает никакого страхового случая? Ничего, так как деньги остаются в компании, и мне на следующий срок снова надо заключать договор, и опять ничего не случилось. Деньги имеет страхования компания. И все ли случаи предусмотрены в договоре? Нет. В накопительном же страховании деньги накапливаются из года в год. Тогда, когда наступает страховой случай по накопительному страхованию, наследникам выплачивают ту страховую сумму, которую страхователь намеривался внести по своему договору. Все ли случаи предусматривает накопительное страхование жизни? Нет. Поэтому каждому человеку желательно иметь и рисковое и накопительное страхование, как, в общем-то, поступают западники. И я с вами согласна в отношении, что накопительное страхование организует человека в отношении ежегодного вложения в себя. Согласна и с тем, что страховые агенты сейчас называют себя финансовыми консультантами. Разница между агентом и консультантом велика. Агент работает в своих интересах и интересах компании. Консультант работает в интересах клиента. И задача консультанта предложить клиенту как можно больше в озможностей в плане финансов, составив или разработав клиенту финансовый план. При этом особенно надо учесть интересы клиента: сколько, когда, как, для чего, где, в какие финансовые инструменты выгодно и удобно вложить ему деньги. При этом надо учесть, что вам, может быть, п ридётся общаться не только с самим клиентом, но и с членами его семьи. Конечно, если вы на самом деле финансовый консультант. Я жительница Молдовы. У нас нет ПИФов. Финансовые инструменты есть, при помощи которых можно увеличивать капитал: депозиты, накопительное страхование, инвестиции через доверительное управление. Печально только то, что наши люди за советами обращаются к тем, кто далек от знаний в области финансов и опять теряют деньги.

Извините, если сумбурно написано.
С наилучшими пожеланиями успехов и здоровья Вам и вашим деньгам.
Ольга Васильевна


С.С.:
Характерен вот этот кусок письма. Не поленюсь процитировать еще раз. Читайте внимательнее:

(1.) Приобретя договор по рисковому страхованию жизни, и уплатив страховой компании, что я имею по истечении этого срока, если не наступает никакого страхового случая? Ничего, так как деньги остаются в компании, и мне на следующий срок снова надо заключать договор, и опять ничего не случилось.

(...)

(2.) В накопительном же страховании деньги накапливаются из года в год. Тогда, когда наступает страховой случай по накопительному страхованию, наследникам выплачивают ту страховую сумму, которую страхователь намеривался внести по своему договору.


С.С.:
Т.е. в первом варианте уплаченные в качестве страховых взносов деньги фактически пропадают. А во втором накапливаются и возвращаются вам с процентами. Ну и какой человек в здравом уме может выбрать первый вариант?

Вот на эту красивую манипуляцию и покупаются клиенты страховых компаний.

Первый вариант выберет тот, кто умеет считать, а не поддаваться на эмоции.

На форуме ЦФО уже другой человек поднял этот же вопрос с конкретными цифрами, на примере предложений одной конкретной страховой компании.

Рассчитаем два варианта: обычное и накопительное страхование. Не заморачиваясь на страховую компанию - выберем ту из них, на сайте который есть простой и понятный калькулятор.

1. Обычное страхование - взносы не возвращаются.
По данной программе нам предлагается ежегодный взнос в размере 2 441 евро.
Итого за 20 лет мы выплатим: 20 лет х 2 441 евро = 48 820 евро.

2. Накопительное страхование - взносы возвращаются, да еще и с процентами.
По данной программе нам предлагается ежегодный взнос в размере 14 661 евро.
Итого за 20 лет мы выплатим: 20 лет х 14 661 евро = 293 220 евро (а получим 322 444 евро).

Какой из вариантов, по вашему мнению, следует выбрать молодому человеку? Он в состоянии оплачивать любой из вариантов. Также молодой человек прекрасно разбирается в инвестиционных инструментах и знает, куда вложиться для получения гораздо больших процентов. Интересуют аргументы "за" и "против".


С.С.:
Еще раз обратите внимание на противопоставление вариантов, которое неминуемо рождается в голове любого эмоционального человека. В варианте 1. взносы не возвращаются, а в варианте 2. взносы возвращаются, да еще и с процентами.

Какой вариант вы выберете?

А теперь давайте откроем эксель и посчитаем.

Если молодой человек выбирает вариант 1., то, по сравнению с вариантом 2., ему ежегодно на инвестиции остается 14 661 - 2 441 = 12 220 евро.

Если он ежегодно инвестирует по 12 220 евро всего лишь под 10% годовых, и ежегодно реинвестирует проценты, то через 20 лет он станет обладателем суммы в 699 990 евро.

И при этом все 20 лет он будет застрахован по программе обычного (рискового) страхования.

Чтобы было понятно, как это считалось, приведу первые и последние строки таблицы. Капитал в очередном году считается как Капитал в прошлом году + Проценты по нему + Ежегодный взнос (12220). Получаем:

  • Год 1. Капитал = 12220. Проценты = 1220,0
  • Год 2. Капитал = 25662. Проценты = 2566,2
  • Год 3. Капитал = 40448. Проценты = 4044,8
  • ...
  • Год 19. Капитал = 652164. Проценты = 65216,4
  • Год 20. Капитал = 699900. Проценты = 69990,0

Кстати, если ваши инвестиции в итоге покажут среднегодовую доходность 8% годовых, то вы будете иметь через 20 лет 559211 евро. Если 6% годовых - то 449519 евро. Ну хоть 6% годовых вы как инвестор сможете сделать? Это все равно будет выгоднее накопительного страхования.

Еще вопросы о том, что выгоднее – накопительное страхование или обычное (рисковое) - остались?

* * *

Просьба потратить пару секунд и проголосовать за нашу рассылку, которая участвует в Фестивале золотых рассылок Subscribe.ru. Для этого нужно нажать мышкой на циферку на шкале оценок, которая находится в верхней части каждого выпуска. Лучше на максимальную – только такие оценки дают шанс на успех.

Благодарю вас за участие.

* * *

И о наших мероприятиях.

9 - 10 февраля в Москве пройдет мой семинар "Как сформировать свой портфель инвестиций?"

Депозиты, ПИФы, акции, недвижимость, золото... Что включить в свой портфель инвестору и в каких пропорциях? Какие инструменты лучше подойдут именно Вам? Как снизить риски и увеличить доходность? Как часто пересматривать структуру портфеля? Об этом - в авторском семинаре Сергея Спирина "Как сформировать свой портфель инвестиций?".

Подробная информация...
Заявка на участие...

5 февраля в Москве Центр Финансового Образования и инвестиционная компания "Риком-Траст" проводят бесплатный семинар "Основы биржевой торговли ценными бумагами". Вход свободный и бесплатный, предварительная регистрация не требуется.

11 февраля в Москве начинает занятия новая группа очного курса Валерия Гаевского и Константина Царихина "Основы биржевой торговли ценными бумагами". Отправить заявку на участие можно по ссылкам с главной страницы сайта ЦФО.

Почаще заглядывайте на сайт!

Успеха вам!


Если вы хотите задать вопрос или поделиться своими мыслями, пишите Сергею Спирину.

Имейте в виду, что письма могут цитироваться с указанием имени автора и адреса его электронной почты, если не оговорено обратное.

Приглашаю вас принять участие в обсуждении материалов рассылки на форуме сайта Центр Финансового Образования.


Рекомендую подписаться на рассылки:


В избранное