У многих из нас есть банковские карты. Кредитные есть не так уж у
многих, но есть.
Кто работает и получает деньги на карту, знает, что на зарплатных картах
возможен овердрафт, то есть, можно под довольно большой процент взять
немного больше, чем поступило денег. Банки также практикуют выдачу
кредитов в виде наличных или выдачу кредитных карт без проволочек и на
так себе условиях для тех, кто получает зарплату на карты в этих банках.
Пенсия тут не считается, хотя выплата более стабильная, чем даже зарплата.
Обычно поступают так: Человек устраивается на работу, в бухгалтерии
через несколько дней ему выдают карту. Ему нужно только ответить на
секретный вопрос и запомнить ПИН-код. К слепым бухгалтера здесь
снисходительны, писать ничего не просят, разве что расписаться.
Карта при этом получается с бесплатным обслуживанием, однако и вещь она
довольно бесполезная во время, когда электронные платежи уже вовсю
используются. Клиент банка может в таком случае только снимать деньги в
банкомате, слепой уже не сможет из-за рекламы в таковых, делать покупки
в магазине, снимать наличные в банке и класть наличные в банке или
пополнять удалённо с других счетов в других банках или в своём банке.
И тут, после многих или нескольких месяцев такого пользования, клиент
или узнаёт от коллег или в банке, что можно брать кредитную карту. Эта
карта уже полностью выбор клиента, но хорошая карта стоит денег, её
нужно обслуживать. Также у неё есть ограничения, например, на снятие
наличных. Ну вот, с преамбулой всё.
Я решил однажды поступить так: Завёл собственную карту и подал её в
бухгалтерию. Это моё право. Придя в банк, я сказал, что карта
зарплатная, но там ответили, что им всё равно. Карта не в проекте,
генерировал я её сам, значит, овердрафт не положен и кредит как
"зарплатчику" тоже. Пришлось хрять за справкой о доходах и заводить
кредитку.
Картина получилась не очень. Пришлось обслуживать две карты, пополняя
кредитную с зарплатной. И тогда я решил в бухгалтерии отдать кредитку
как зарплатную.
Карту приняли. И тут, когда её приняли и стали платить на неё, и
открылось нечто, чего вполне может не заметить обычный клиент и
пользователь кредитов. Представим себе, что карта дебетовая, то есть,
баланс ниже нуля недопустим. Вы копите деньги, а потом их тратите. Если
не тратите, сумма на карте растёт, в некоторых случаях даже идут
проценты, деньги лежат, их можно потратить, а можно положить в карман
или в стол.
Ни за пополнение, ни за съём денег в родном банкомате или банке, а также
за покупки в магазине никто не берёт комиссий, всё в руках владельца,
нет и сроков пополнения. Условий только всего пара: прийти в банк за
новой картой после истечения и иметь деньги на обслуживание карты.
Теперь посмотрим на кредитную карту. Вы один раз воспользовались
возможностью потратить деньги банка. Карта кредитная и позволяет уходить
в минус на оговоренную сумму. Представим теперь, что ноль это когда вся
сумма выбрана.
Как и все коллеги, Вы получаете зарплату на карту. Вы довольны, потому
что тем коллегам, которые брали кредит, надо его платить, идя при этом в
банк или каким-то другим способом. Вам не нужно, работодатель его сам
заплатит.
Но что же это получается? Мало того, что денег на карте нет или их мало,
идут проценты на сумму долга, нужно выдерживать сроки платежей, к тому
же, лучше не снимать деньги в банкомате или банке, за это тоже будет
комиссия. И так до тех пор, пока на карте не появится вся сумма
кредитного лимита, которую, сказав по правде, можно было бы и накопить.
Ну, скажем, пятьдесят тысяч рублей кредитного лимита или накоплений, это
всё те же пятьдесят тысяч.
Конечно, о чём-то похожем писал ещё Карл Маркс в своём "Капитале", когда
утверждал, что банки вообще-то стремятся поглотить имущество клиента,
потом исчезнуть под руинами неплатежей по кредитам.
За что же всё-таки платит человек, берущий кредит? А платит он за то,
что один раз взял в долг у банка. Если за опять же ноль принять минимум
кредитного лимита, который остался на счету, деньги на карту получать и
просто тратить, не следя за наполнением лимита, раз или два раза в год
пользователь просто будет терять полный аванс или полную зарплату, а то
и оба платежа сразу в виде набегающих процентов. Они у нас в стране большие.
Мацал Кошек
